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作者:佚名 来源: 日期:2018-8-19 16:29:23 人气:

  导读:汽车电商寒冬,互联网汽车金融进入瓶颈期,本文旨在解决如何不依赖于汽车电商建立互联网汽车金融模式的基础上完善其商业模式和产品丰富度。

  2005年创立的TRUECar曾被视为最有可能传统汽车销售体系的汽车电商。Truecar不收取购车者的购车费用(资金流),只向购车者提供附近的经销商的真实报价信息(信息流),并不采购车源不承担车的物流,用互联网的手段解决了购车者比价和讨价还价的痛点。2014年IPO后估值一度达到20亿美金。国内最大的汽车垂直网站汽车之家易车几乎同时在2014年上半年发布电商战略,综合电商平台如天猫、京东等则搭建汽车销售平台,同时也有部分车企和经销商集团自建起电商网络。

  彼时汽车电商概念可谓风光无两,然而如今阿里宣布不再销售汽车,易车与京东合作推出的电商项目被延后搁置。一向不的各大主机厂商众口一词,言明汽车电商只是4S店模式的补充。汽车电商并没有像之前预想的那样迅速4S店模式,大家逐渐意识到汽车很难被电商化。

  从电商的信息流、物流、资金流等核心要素方面来说,理论上汽车电商是成立的。在线上呈现车源、价格、库存等信息流,在线上收取订金甚至全款形成资金流,自建物流交付点或者利用第三方物流交付点进行交车服务。

  实际情况却是:汽车电商面临着汽车行业封闭的渠道体系和价格管控体系这两大困难。汽车电商无法直接绕过传统渠道去完成在线S店之外的汽车后市场服务体系很不完善,这很大程度上增加了消费者网上购车的顾虑。

  原本寄希望依托于汽车电商作为支付手段的互联网汽车金融,最终没能如愿。庞大的汽车金融市场各大玩家尝试直接搭建互联网汽车金融平台。以下是对常见平台模式的分析。

  主要模式是搭建平台和汽车厂商以及金融公司合作。购车者选定车型后,在线申请贷款,通过后凭借验证码到4S店进行买车流程。但单纯依靠蚂蚁金服的大数据风控能力,不提供兜底,让合作金融机构放款,风险由金融机构承担,导致通过线上审批的购车者到线下可能还要经过合作机构的审批的现象,效率低且用户体验差。另一方面,阿里和汽车厂商合作,通过厂商把流程推行到4S店,然而汽车厂商对4S店尤其是金融这种业务的把控能力并不强,以致于跑单严重。

  优信以“半价二手车”的概念切入,与微众银行合作,一方面利用微众的资金,另一方面利用微众大数据风控和查央行征信的能力。消费者在线上完成审批,通过后可用于线下购买支持金融方式的车源,而且不受车价及车型的限定。优信的局限性在于仅限自营的金融产品,不是平台模式,没有针对于购车者风险等级匹配不同利率的产品,而且成本相对于其他二手车融资租赁并没有优势。

  以易鑫为代表的车贷模式除了主打自营的金融产品之外,同时加深其他金融公司的合作,做联合放款、联合风控、为其他金融公司做兜底等业务。易鑫面临的主要问题是,缺少成熟针对于线上购车者的大数据在线审批授信机制,导致最终成交率偏低。

  在不依赖于汽车电商建立互联网汽车金融模式的基础上,从购车者的角度出发,互联网汽车金融模式要有五大要点:

  汽车金融领域几万亿的市场,如果是平台没有足够丰富的产品的话,是没有办法给各风险等级的购车者匹配适合的利率公允的产品。

  以用户为中心的授信就相当于是汽车领域的信用卡,不超过相关额度和一定期限,任意挑选购买,弱化车型车款的因素。这给平台的汽车金融风控模型提出了挑战。

  如果要把第三方金融产品整合到平台来,势必要输出平台核心的风控能力,并且给第三方金融产品提供某种程度的兜底功能,比如,e融所的太乙风控。

  加强和线S店或者SP进行合作,一方面让线下渠道的购车者也可以匹配产品做在线审批,另一方面对接线上渠道已经获得授信的购车者。

  激活汽车从销售到售后的整个生态链条,包括每月的还款鼓励车主在线上完成。并且保持与车主的紧密联系,提高车主粘性至关重要,而车主的痛点和体验,最为直接的渠道就是平台的信息反馈,从而实现价值扁平化之后的效率提升的价值再造。

  未来最理想的模式是等到汽车电商真正发展起来后,购车者线上购车时直接做审批,后续车主在平台上还月供。但现实中还需要解决很多问题,如何做购车者的风险评级、风险定价,如何调整优化传统汽车金融风控模型,如何吸引更多的第三方金融产品入驻,梦见假牙掉了如何和线下落地方进行深度合作和合理的利益分配等。

  此外,除了商业模式和产品丰富度的完善,在技术层面,随着Fintech概念的风靡,智金工采用的大数据、云计算、人工智能等技术手段逐渐得到重视,不断地给风险控制、主机厂商、4S经销商、购车等环节创造出新的价值,甚至大数据风控能力逐渐成为互联网汽车金融平台发展的核心竞争力。

  本文由 恒宇国际(www.neivn.cn)整理发布