苏宁金融研究院薛洪言：互联网金融企业要活得好须过四道关
来源：苏宁财富资讯时间：2016-02-17 11:54:12作者：薛洪言
近年来，互联网金融成为了创业者的乐园以及非金融企业介入金融业务的入口，几年时间内国内相继诞生了4000余家P2P平台、近300家第三方支付企业、300余家众筹平台……然而，表面的热闹和繁荣，难掩深层次的问题，这些企业中的绝大多数都倒在了成长的上，真正能够发展壮大的少之又少。在苏宁金融研究员看来，互联网金融企业要发展壮大，至少须过四道关口。
第1关：客户基础
获客量不足，竞争力无从谈起
做大用户规模是企业迈向成功的第一步，也是很多创业型企业发展壮大的主要屏障。
2010年小米公司成立时，新浪微博上线不足一年，微信还没出世，互联网社交的风口刚刚形成，用户主动宣传推广的热情高涨，小米依赖网络论坛、微博进行口碑营销大获成功，MIUI系统激活用户数从100人到1个亿，用了不足5年时间。
然而，正如凯文·凯利在《新经济 新规则》一书中提到的“在富足的世界里，唯一稀有的资源是人类的注意力”，随着大多数的传统企业和几乎所有互联网企业都建立了微信号和微博，用户被淹没在信息的海洋中，获客成本直线提升。
数据显示，当前P2P平台的平均获客成本高达500元，电商、游戏、O2O生活服务等领域的获客成本也有几十元到上百元不等。
高额的获客成本基本阻断了没有客户基础的创业企业做大的可能性，我们看到，O2O领域的创业者纷纷投入到巨头的怀抱，被称为“血海”的智能手机行业更是如此，除了小米真正从零做起外，幸存的玩家要么是传统手机制造商，要么是其他领域的巨头携雄厚的客户基础跨界而来。
对创业型互联网金融企业而言，获客成本高企以及由此导致的客户规模不足，将成为企业发展壮大的最大瓶颈，没有足够的客户，没有大数据积累，竞争力无从谈起。
第2关：消费场景
有客户没消费场景，照样难做
与创业型企业不同，巨头公司具备资金、客户和流量优势，跨界发展互联网金融业务，潜在客户不是问题，关键是如何将非金融客户为金融客户。
从行业发展历程看，没有场景，就难以实现金融客户的转换。消费场景涉及到资金支付，并可延伸出消费贷款、沉淀资金理财等需求，是与金融业务结合的上佳场景。
电商无疑是最佳的消费场景，阿里、苏宁的互联网金融业务风生水起，原因就在于此。房产中介链家推出基于购房场景的短期借款产品：链家还贷易和抵房贷，也在生态圈内受到追捧。
比较来看，社交场景的金融属性要弱于消费场景，通过与过节发红包场景结合，微信在支付转账和理财业务上取得了突破。搜索场景的金融属性更弱一些，百度主要借助糯米的本地生活消费场景拓展支付业务。
此外，支付宝、微信支付、易付宝等第三方支付在APP中加入便民缴费、信用卡还款、火车票、本地生活等功能，通过这些丰富的支付场景增强了客户黏性。
不过，对于那些不差钱、不差客户的企业而言，如果缺乏与具有金融属性的场景融合，开展互联网金融业务依然困难重重。
第3关：走出去
生态圈有天花板，走出去越早越好
有了客户和场景，互联网金融业务活下来没有问题，要发展壮大，还要能走出生态圈。
基于与场景的紧密结合，生态圈内获客成本低，风控成本也低，互联网金融业务从0到1，很容易又好又快地做起来。然而，获客成本的大幅提升是一方面，难的是拓展外部金融场景，真正的挑战来自生态圈外。
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