理财”变“保单” 保险销售何时休
近日，居民王永发索回500万元本金和27.5万元利息的消息，引发了业界关注。
从事件来看，保险销售员在销售过程中对消费者有明显的倾向，导致消费者在购买产品时不清楚产品的实质，误认为保险产品为银行理财，在不知情的情况下“被保险”。
虽然王永发经过周折、历尽千辛万苦成功，但事件本身折射出，银保合作特别是保险销售仍存在着诸多乱象，亟待进一步规范。
近年来，金融消费者理财陷阱屡屡见诸报端，而“存款变保单”、“理财产品变保险”则是最常见的情况。究其原因在于，借助银行渠道销售产品，早已成为保险销售的重要渠道之一，而银行也可获得一定的渠道收入。在实际销售行为中，个别销售人员利用消费者信息不对称，缺乏对理财、保险产品的区别和认知，出现销售、隐瞒合同重要情况，直接损害了保险消费者权益。
事实上，监管部门早已对银行代理保险业务进行规范，特别是对代销保险产品进行严格控制，以将保险产品与储蓄、理财产品等银行业务区分，以免消费者。
回顾保险市场的发展历程，理财型保险曾经一度红火，但是在服务和消费者权益方面却出现了诸多乱象，销售、责任推诿难以界定导致难等屡见不鲜。针对市场乱象，2010年银监会就下发《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》。2014年，保监会、银监会又联合发布《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》明确提出，商业银行代理销售的保险产品保险期间超过一年的，应在合同中约定15个自然日的“犹豫期”，并对填写保单、风险提示语等进行了明确。
即便如此，银行保险渠道产品销售事件仍有发生。2015年1月，保监会发布《关于防范银保产品销售的风险提示》，指出个别银行保险渠道产品销售人员利用模糊表述的方法，向缺乏相关知识的金融消费者介绍一种与定期存款一样的“定期产品”，并称其利息高且保本无风险，实则金融消费者购买保险产品。
2016年2月，针对的“理财产品变保险”现象，保监会又发布《关于再次发布防范银保产品销售的风险提示》，提醒消费者提高，要向销售人员详细了解欲购买产品的性质。
由此可见，保险销售、隐瞒合同重要情况仍是保险行业存在的，这与保险销售人员完成业绩压力有很大关系，凸显出公司治理和人员管理仍有待完善。去年以来，保险监管强力推进，其中重要的一项内容就是督促保险公司完善公司治理，规范经营行为，不少保险公司加大对队伍的培养和规范力度，个人营销渠道再度打开。事实上，保险机构只有避免短期、短视行为，不论是产品设计还是销售都应以消费者权益、为消费者提供风险保障为出发点，充分尊重消费者的获知权、公平交易权以及求偿求助权，才能有效防范声誉风险，才能有市场前景。
与此同时，在将矛头指向保险销售的同时，也出消费者风险意识的淡漠。e租宝等非法集资案件以及各种理财纠纷的发生也表明，部分消费者往往被高收益吸引，而忽视了对产品及合同的关注和检验。
因此，在保险消费者权益上，风险教育与规范销售行为同样重要。对于消费者而言，应当主动学习金融知识，提高金融素质，理解金融产品的条款和内涵，尤其是要树立起风险意识。监管部门也提醒，消费者如在银行保险渠道误购买一年期以上的保险产品，可以在“犹豫期”内主动申请退保，或在“犹豫期”内客服人员致电询问是否时，提出退保，“犹豫期”为投保人签订保险合同15个自然日。
从王永发的历程看，仍需畅通渠道，建立便捷有效的投诉渠道和矛盾纠纷解决机制。目前，保险消费者有“信、访、电、网”四个渠道。另外，应当加强保险行业信用体系建设，对违法违规失信行为进行和，“双罚”，加大对保险机构和个人的失信力度。
保险业强监管、治乱象任重而道远。3月13日，保监会发布的《2018年保险消费者权益工作要点》提出，重点查处保险消费者、隐瞒与保险合同相关的重要事项、强制搭售保险等严重损害消费者知情权、公平交易权、选择权的问题。