办卡消费商家跑怎么办？第三方金融托管值得试试
如今，在酒店、餐厅、美容院等各类消费场所，办会员卡储值消费早已十分普遍。但是储值后，还没有消费完充值金额，便面临商家跑，让众多消费者担忧不已。商家跑后，消费者的之往往比较。
针对此状况，探索一种第三方金融托管的形式，在保障消费者权益的同时，鼓励商家正规良性发展，是否有可行性呢?
居住在海口市盐灶的黎先生今年80岁了，他以前常在海口市龙华金丽城三楼的隆华轩酒楼吃饭喝茶。2018年12月，该酒楼推出购充值卡打折消费活动，充值1000元消费可打8.5折。黎先生当即办卡充值了1000元。
办完充值卡后，黎先生才消费100元，隆华轩酒楼就关门停业。黎先生等消费者联系不上隆华轩酒楼的相关负责人，他们剩余的充值款既不能消费也无法退回。
这种情况并不是个例。海口市民王女士在自家小区里的一家美容店办理了会员卡，并充值1800多元。去年底，王女士想通过微信预约做面部护理时，却发现老板已经易主。王女士多次联系美容店老板却无果，退款之事更无从谈起。
其实，这类事情在日常生活中屡见不鲜，不少消费者为了方便实惠，往往会选择储值办卡，而一旦商家跑，消费者很难。
“找不到跑的当事人，消费者的权益就很难保障，退款就会比较困难。”海南省消费者委员会秘书长陈厦宇表示，消费者在储值消费时最好保存相关凭证，如果遇上商家跑，及时向工商部门投诉，找到跑当事人并通过相关要求退款。
储值消费，也叫预付卡消费。2012年央行发布的《支付机构预付卡业务管理办法》了预付卡的管理，但目前监管方面仍以备案制为主。也就是说，如果商家不自觉备案，则监管就无法及时覆盖。
预付卡消费，如何王震在新疆避免经济损失?有相关人士，用金融机构第三方托管的形式进行管理，探索金融机构与商家合作模式，比如：将消费者储值金额托管于金融机构指定账户，每次消费后，由金融机构将款项划拨至商家账户，金融机构给商家一定的回报收益。
记者在走访中发现，被访消费者均表示非常希望这种形式执行。市民朱女士说，她也经历过店铺关门无处追回退款的情况，如果充值款有第三方托管，就可以消费了。
海口某美容店负责人刘女士表示，目前很多商家能存活就是靠储值，铺租、员工工资、产品费用等都需要消费者的预付款来支撑。第三方金融托管方式可能会对部分商家的经营造成很大的打击。除非这个商家每月的单次消费量很大，才有足够的利润来维持商家正常运营。所以，为了平衡收支，商家可能会增加单次消费的价格，将成本转移给消费者。
某大型连锁美容店海口相关负责人则表示，如果有这种模式的话，会向消费者推荐，以增加消费者对店铺的信任。
事实上，也有金融机构曾试图进行这种业务探索。光大银行海口分行零售部相关负责人表示，该行曾经探索过这种模式，但是实际执行中很多商家不支持，最终未能成功推广。“其中原因大致有三种：一是第三方金融托管会占用储值资金，商家不愿参与;二是商家利用储值可以附带优惠，利用第三方金融托管商家会觉得影响优惠力度;三是消费者会认为日常消费还需要开通账户会有点麻烦，不如自有资金方便。”该负责人表示，近期打算组织团队研究解决方案。
陈厦宇表示，如果有相关政策支持，金融托管形式或较为容易推广，如果只是市场自主选择，可能大多商家不会采取这种经营模式。
海南大学经济学院金融专业副教授谢妍表示，从金融角度来说，预付卡的第三方托管是值得探索的，这包括银行如何运作资金，以及探索与保险、信托等机构的合作。
“首先银行需要这样一个利润增长点，其次，消费者需要一个安全保障，然后商家也需要一定的流动资金来进行运营。”?谢妍说，可以综合考虑各方需求，引入托管机制后让商家享受一定的金融服务，或者通过信用评级为经营良好的商家提供信贷支持，支撑其进行日常运营。
谢妍说，目前海南省进行国际旅游消费中心建设，金融业可以在此方面进行创新，这是对服务实体经济的一种支持。“目前，预付卡的监管还属于‘真空’阶段，想要进行预付式消费方面的金融创新，也需要法律先行，通过协同监管的方式，对预付卡的发卡和消费行为进行监督，这是必须要配套的。”她说。谢妍还，可以通过大数据的形式，为发卡主体建立数据库，并建立信用评级体系，以诚信来约束商家，可以在一定程度上避免商家恶意跑事件发生。
对于第三方金融托管形式的运作，海南省商务厅消费促进处相关负责人表示，这是一个很好的模式，值得探索。