硬钱包推动数字人民币建设银行IT提速产业链深度解析
伴随着冬奥会的临近，一批新兴技术正在加快落地，除了之前和大家分享的氢能源之外，这两字货币也是热闹异常，今天就和大家再来梳理下数字货币的机会。
本篇目录1.事件背景2.认识央行数字人民币项目（DC/EP）3.数字人民币产业链4.投资策略及相关公司（如时间有限，文末可直接看到结论）5.独家提示
消息面上，近期我国自主研发的“中国芯”数字货币钱包已通过相关测试。该产品通过指纹识别解锁，支持数字货币收付款、余额查询、交易信息显示、加载健康码等功能。有机构指出，央行数字货币钱包主要用于国内零售支付与国际跨境交易。目前冬奥会试点场景建设已进入冲刺阶段，预计冬奥会将是数字人民币落地应用的关键时间点。
央行数字货币，又被称为CBDC，全称为Central Bank Digital Currencies，译为“中央银行数字货币”。全球央行系统发行的数字货币都可以叫做CBDC。拿数字人民币来说，它属于货币，由央行中心化发行和管理，定位于 M0，作为现钞的数字化形式，价值、功能属性都和现钞类似。而目前资本市场上热议的其实是数字人民币项目，简称DC/EP。
根据权威说法，DC/EP是一个双层的研发与试点项目计划，并非一个支付产品。DC/EP项目计划里可能包含着若干种可以尝试并推广的支付产品，这些产品最后被命名为数字人民币。所以我们目前说的数字人民币概念，实际上说的说的是DC/EP项目的相关产业。
相比于传统的CBDC，DC/EP涉及的产业和公司更加丰富，DC/EP生态链将涉及的主要参与方包括商业银行，第三方支付平台/公司，C 端用户、商户端和产业服务商，其中第三方支付平台/公司主要提供数字人民币的流通服务和商户数字化升级服务，以及为产业服务商赋能。
数字人民币的完善对产业链各环节都构成利好。其中发行环节以央行为主体，主要涉及芯片和基础信息技术行业，包括数字加密和网络安全领域；分发环节以商业银行为主体，银行IT行业最为受益，包括核心系统、数字货币钱包、认证支付等领域；下游流通端旨在推进数字货币在商家和个的流通，以ATM、POS机等支付终端领域最为受益。
人民银行 2014 年开始专项研究数字货币，2019 年末以来，在深圳、苏州、雄安、成都及 2022 冬奥会场景开展数字人民币试点测试，2020年 11 月开始，增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连 6 个试点地区，截至 2021 年 6月 30 日，数字人民币试点场景已超 132 万个，覆盖缴费、餐饮、出行、购物、金字旁的女孩名字政务等领域，开立个人钱包 2087 万余个，对公钱包 351万余个，累计交易笔数 7075 万余笔，金额约 345 亿元。
7 月16 日，人民银行官网发布《中国数字人民币的研发进展》。明确了数字人民币不计息、双层运营体系、不需与银行账户绑定即可使用等此前的说法与坊间猜想。明确数字人民币为零售型，并称其将提高现有支付体系效率，降低全社会零售支付成本。尤其是提出指定运营机构不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费，这是与当前第三方支付机构电子钱包的一大不同之处。
人民银行在中阐述，现金运输、清分等环节成本仍较高，有必要推动数字人民币的推进，但只要实物人民币还有需求，就不会停止其供应，包括用行政命令的方式。为了模拟实物人民币的离线支付功能，数字人民币将采用安全芯片等技术，依托 IC 卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等载体，推动数字人民币硬钱包的应用。
国际清算银行披露当前有 86％的央行正在积极研究 CBDC 的潜力，60％的央行正在试验这项技术，14％的央行正在部署相关试点项目。
《中伊全面合作协议》重点提及数字人民币对贸易（含石油贸易）的结算，判断数字货币将有效的跨境应用将有效防止美国突然切断中国金融机构与境外机构间的清算业务，人民币国际化与数字货币落地进程将协同加速。
过往，支付宝、财付通等支付平台分别以电商平台交易、社交平台转账等场景为依托，打造了强有力的支付流量入口，而在导入支付流量后，阿里和腾讯凭借自有及外部投资或合作的场景，围绕用户打造了完整的数字生活生态，培养了 C端客户的粘性，得以在数字钱包的支付体系下迅速扩大市场份额。
而数字人民币具有支付入口的功能，银行在获取支付流量后，通过完善自身生态的建设，优化客户的体验，有机会将支付客户转变为高粘性客户。
可以看到近几年银行纷纷加快银行管理平台建设,打破银行服务壁垒,延伸银行服务边界，拓展 C端经营外延，目前以工行、平安为代表的大中型银行的银行建设走在了市场的前列。
冬奥会将于 2022 年的 2 月开始，换而言之，从现在到冬奥会之前，整体试点仍将持续加速，在试点人群和试点应用两方面寻求突破。
数字人民币带来的一个大变化可能是改写 A/ T两强支付格局，而银行则有望重回主导地位，支付入口在一定程度上会向银行侧再平衡，重构的场景流量也将为银行系带来全新运营需求，因此密切合作的银行 IT 厂商有望受益。
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2）数字人民币对银行本身的影响，银行业或许会迎来新的机会，这也是我最近一直在思考的，行业变革的逻辑是股价最大的推动力。
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